Versicherungen · 8 Min.
Versicherungen prüfen, ohne Schutzlücken zu riskieren
Bei Strom geht es um den Preis. Bei Versicherungen geht es zuerst um die Frage, ob der Schaden Dich überhaupt treffen würde — und erst danach um den Beitrag.
Erst ordnen, dann sparen
Der häufigste Fehler beim Aufräumen von Versicherungen ist, mit dem teuersten Vertrag anzufangen. Die Verbraucherzentrale nennt einen anderen Maßstab — und dafür einen eigenen Begriff:
„Der Versicherungsschutz sollte stets einen GAU versichern. Das heißt, der größte anzunehmende Unfall ist in jedem Fall abzusichern."
Dazu zählen: der Todesfall, die Invalidität und das Verursachen eines Schadens.
Das ist die ganze Logik in einem Satz. Nicht der Beitrag entscheidet über die Reihenfolge, sondern die Frage, ob ein Schaden Dich aus der Bahn wirft.
Ganz vorn steht deshalb die Privathaftpflicht — „für jeden unverzichtbar", weil Schadensersatzansprüche im Extremfall die Existenz bedrohen. Für Singles, Paare und eheähnliche Gemeinschaften nennt die Verbraucherzentrale als sehr wichtig: Krankenversicherung, Privathaftpflicht und Berufsunfähigkeitsversicherung. Für Familien, Alleinerziehende und Rentner gelten jeweils eigene Listen.
Umgekehrt gilt: Verzichten kann man meist auf Policen, die nur kleinere Schäden absichern. Genannt werden Reisegepäck-, Glas-, Sterbegeld- und private Arbeitslosenversicherungen. Und: „Extra-Geräteversicherungen für Fahrräder, Handys, Laptops oder Brillen lohnen sich nur bei extrem teuren Anschaffungen."
Eine Police zu kündigen, weil sie teuer ist, ohne zu prüfen, was sie absichert, ist deshalb kein Sparen. Es ist eine Wette.
Quelle: Verbraucherzentrale, Welche Versicherung brauche ich?, Stand 20.01.2025. Die Listen sind nach Lebenssituation gegliedert und keine allgemeingültige Rangfolge.
Berufsunfähigkeit: warum der Zeitpunkt zählt
Ein früher Einstieg in eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann günstigere Beiträge bedeuten. Die Verbraucherzentrale beschreibt für Schülerinnen, Studierende und Berufseinsteiger, dass ein früherer Vertragsabschluss grundsätzlich mit geringeren Beiträgen einhergeht.
Wie hoch der Beitrag tatsächlich ausfällt, hängt allerdings von mehreren Dingen zusammen ab — genannt werden unter anderem Alter, Gesundheitsprüfung, Beruf, Hobbys, Versicherungsdauer und die Höhe der vereinbarten BU-Rente.
Deshalb lässt sich der Beitrag nicht am Alter allein festmachen. Wer Dir eine Ersparnis rein über das Eintrittsalter vorrechnet, vereinfacht zu stark.
Quellen: Verbraucherzentrale, Ende der Schulzeit (Stand 17.02.2026) · Verbraucherzentrale, Mein Kind wird 18 (Stand 28.08.2025) · Allianz, BU für Auszubildende (Beitragsbeispiel Stand 22.06.2026).
Bevor Du unterschreibst
Zwei Ratschläge der Verbraucherzentrale, die sich gegen den üblichen Ablauf richten:
- Vor Abschluss oder Ausweitung eines Vertrags Angebote mehrerer Gesellschaften einholen — und dabei nicht nur die Kosten vergleichen, sondern auch die Kündigungsmöglichkeit, den Umfang und die Ausschlüsse.
- „Nie Versicherungsanträge sofort nach dem Gespräch mit einem Versicherungsvermittler unterschreiben. Vor der Unterschrift lieber Vergleichsangebote anfordern."
Verlangen kannst Du außerdem ein Produktinformationsblatt. Darin müssen das versicherte Risiko, die Prämienhöhe, Ausschlüsse, Obliegenheiten, Laufzeit und Beendigungsmöglichkeiten stehen — das ist die kürzeste Zusammenfassung, die es zu einem Vertrag gibt.
Nebenbei: Der zweite Ratschlag gilt auch für ein Gespräch, das über diese Seite zustande kommt.
Quelle: wie oben, Stand 20.01.2025.
Wie Du jede Beratung überprüfst — auch meine
„Finanzberater" ist keine geschützte Berufsbezeichnung. Die Bezeichnung setzt keine Zulassung voraus, sie kann frei gewählt werden. Prüfen lässt sich trotzdem einiges:
- Eine mögliche BaFin-Zulassung über die Datenbanken der BaFin.
- Vermittler anhand ihrer Registrierungsnummer im Vermittlerregister der IHK.
Als Warnsignale nennt die Verbraucherzentrale: unaufgeforderte Kontaktaufnahme, Drängen auf einen schnellen Abschluss, hohe Renditeversprechen ohne Risiko und Zusagen, die nur mündlich gemacht werden.
Umgekehrt gilt auch: Selbst wenn ein Unternehmen von der BaFin beaufsichtigt wird, kann eine Geldanlage Verluste verursachen oder mit einer hohen Provision verbunden sein. Aufsicht ist keine Garantie.
Diese Prüfschritte gelten ausdrücklich auch für den Kontakt, den ich vermittle. Ich selbst berate nicht und vermittle keine Verträge — ich stelle auf Wunsch den Kontakt zu einem unabhängigen Beratungsteam her. Wer dort mit Dir spricht, sollte auf Nachfrage seine Registrierung nennen können. Meine Rolle steht im Impressum.
Quelle: Verbraucherzentrale, Unseriöse Finanzberater erkennen, Stand 07.01.2026. Warnsignale sind Prüfanlässe, kein Beweis für ein Fehlverhalten.
Wo Du Deine Lücken siehst
Etappe 3 des Checks fragt fünf Bausteine ab und ordnet sie nach Risiko, nicht nach Beitrag. Ergebnis ist eine Reihenfolge — und, wo nichts zu tun ist, auch das.
Dieser Beitrag ist eine allgemeine Orientierung und keine Versicherungs-, Anlage- oder Rechtsberatung. Er bewertet keine einzelnen Anbieter und nennt keine individuellen Beiträge. Roman Block tritt als Tippgeber auf und verfügt selbst über keine Erlaubnis nach § 34d oder § 34f GewO.